"Good bankers, like good tea, can only be appreciated when they are in hot water."

Acum aproximativ 2 ani am decis sa fac un credit de nevoi personale pentru o a acoperi o investitie in care credeam foarte tare. Am ales o banca cu care aveam deja o relatie si care avea si cea mai buna oferta de pe piata in acel moment.

Cu toata relatia mea, am hotarat sa iau imprumutul in iunie si l-am primit la sfarsitul lui octombrie. A fost vorba de 25.000 EUR.

Zilele astea am achitat integral imprumutul, intr-un demers de a-mi plati datoriile acumulate in trecut.

Pentru a vedea eficienta investitiei facute si din orgoliu personal, am facut un calcul al costului acestui imprumut.

Dupa analiza contului au rezultat cifrele de mai jos.

Suma imprumutata – 25.000 EUR, in urmatoarele conditii:
DAE: 10%
Perioada: 10 ani, 120 luni
Suma primita: 24.125 EUR (875 EUR comision de administrare oprit de la bun inceput)

Cost credit – 6.922 EUR, compus din urmatoarele costuri:
Dobanda: 4.760 EUR
Asigurare: 310 EUR
Penalitati: 22 EUR
Comsioane de administrare: 1.830 EUR

Suma rambursata – 31.922 EUR, dupa 25 de luni.

Interpretare:

In 2 ani am platit apoximativ 7.000 EUR pentru un credit de 25.000 EUR, adica am cheltuit 32.000 EUR pentru a-l acoperi.

DAE 10% nu include si restul costurilor si comisioanelor. In termeni reali am avut un cost anual de aproximativ 14%, adica cu 40% mai mare decat dobanda afisata, care e perceputa de consumatori ca fiind costul total.

Pentru banca, imprumutul a avut un IRR de 14.4%. Considerand rata medie de inflatiei de 6.4% in perioada imprumutului rezulta ca banca a facut un imprumut foarte profitabil.

Morala:

1. Calculeaza costul real al oricarui imprumut. Adauga 50% peste ce-ti spune banca, pentru a fi un cost acoperitor.
2. Vezi daca investitia (cheltuiala?) pe care o faci are un randament mai bun decat randamentului imprumutului de la banca. Practic, vezi daca nu te costa mai mult sa imprumuti banii fata de ce obtii din investitie.
3. Banca va castiga mereu. Ca un cazinou, insa gestionand riscurile la un nivel mult mai mic.
    

Desigur, investitia mea a avut un randament mai slab decat a bancii pana acum ;-)

Pentru cei pasionati de subiect, am descoperit o lucrare interesanta despre costul real al creditarii si impactul sau in tarile UE.

Imprumutati-va inteligent!