“A man in debt is so far a slave.”

Forta de munca este o problema majora in Romania. E o problema ciudata, avand de a face cu cereri mari de personal calificat din partea angajatorilor, in timp ce o multime de oameni nu isi gasesc un loc de munca. Discrepanta aceasta ciudata are ca explicatie calitatea pregatirii viitorilor angajati (tehnica si umana).

Discutam cu un prieten antreprenor, care se confrunta cu lipsa de (potentiali) angajati buni. Ajunsi la capitoulul: Ce facem? amicul meu mi-a dat un raspuns extraodinar: Asteptam sa se dezvolte suficient de bine sistemul de credite. Oamenii vor fi fortati sa lucreze permanent pentru a-si putea plati ratele, datoriile. Starea de indatorare va elimina luxul de a-ti permite sa nu muncesti. Vom fi ca in vest, o societate in care munca este reglata de gradul de indatorare.

Stiu ca o asemenea opinie trezeste o reactie de ura, furie, respingere fata de cel ce o emite. Exploatarea omului de catre om! Cum poate fi cineva atat de cinic? Usor, pentru ca e o opinie realista, nu cinica.

Discutia de mai sus avea loc acum un an. Intre timp lucrurile au evoluat in directia prezisa. A inceput Nebunia Creditelor. La radio, tv, in ziare, pe strada, online. Esti rugat cu bani. Practic ti se pune jugul de gat. Cat timp stii pentru ce tragi nu e o optiune rea. Dar cati dintre noi stiu pentru ce isi iau credite? Cati realizeaza importanta lor?

Sa-ti cumperi o casa e normal, e de inteles. Cu toate ca in 25 de ani returnezi cel putin de trei ori valoarea sumei imprumutate, poate fi o alegere buna.

Sa-ti cumperi o masina? Poate fi de inteles, cata vreme nu platesti rate mai mult de 4-5 ani, perioada de uzura morala si tehnica a masinii. Retine ca pentru o masina luata in rate pe aceasta perioada standard vei plati aproape dublu.

Sa-ti cumperi frigider, aragaz sau televizor in rate? Discutabil. Toate au valori suficient de mici incat sa-ti permiti sa le cumperi separat. Evident, nu vor fi varfuri de gama, dar nu iti permiti varfuri, asa ca te multumesti cu ceva fiabil, la un pret bun, accesibil. Retine ca daca le cumperi in cativa ani vei plati dublu, iar cand vei fi terminat de plata vor fi bune de aruncat.

Sa-ti cumperi calculator in rate? E o prostie. Tehnica de calcul se depreciaza atat de rapid, incat peste doi ani dupa ce ai facut o achizitie o sa constati ca ea valoreaza zero, iar tu inca platesti rate. Vei plati dublu ani de zile pentru un produs care in cateva luni va costa jumatate. E o alegere incredibil de proasta. Poti cumpara calculatoare excelente second hand, cu maxim 200$.

Sa-ti cumperi in rate sisteme audio, home cinema, sau alte bijuterii? E lipsa de discernamant. Obiectele de lux au o clientela clara: cei care-si pot permite acel lux. Daca tii neaparat sa ai un asemenea sistem, cumpara ceva second hand sau slab ca performanta/marime, astfel vei face o greseala pe jumatate. Nu iti permiti luxul cu banii jos, nu cumperi, pentru ca nu iti poti acoperi nevoile primordiale cu ceea ce-ti ramane.

Creditul de consum este cea mai buna inventie. Ti se dau bani si nu esti intrebat ce faci cu ei. Ii iei, asa, pentru ce te taie capul. Iti iei o masina si niste haine, mai platesti niste datorii, te simti bine in concediu … orice! Genial. Poti lua chiar sume mari, ai 20 de ani la dispozitie pentru a da banii inapoi. Lipsa de discernamant e cheia acestui credit, pentru ca oamenii vad beneficiile de azi, niciodata grija lunara timp de 20 de ani. E incredibil, un credit de consum pe o asemenea perioada.

Isi mai aduce cineva aminte cum era lumea acum 20 de ani? Sa ne imaginam ca unul din parintii nostri a facut un credit pe vremea aceea, pentru 30% din salariul sau. De atunci (1986!!) si pana astazi o treime din banii sai s-au dus la banca, pentru a acoperi un credit consumat in 1987. S-a schimbat lumea! veti zice. Adevarat. In 20 de ani viata se schimba dramatic, tocmai de aceea nu i-as recomanda vreunei persoane sa-si asume relaxat o asemenea responsabilitate pe o asemenea perioada. Sa-ti pui la bataie nelinistea vreme de 20 ani e o decizie grea. Din pacate cand fac imprumuturi oamenii nu-si pun asemenea intrebari, sau le gasesc raspunsuri simple.

Fac un credit pe 20 de ani acum si-l dau inapoi in cativa ani! Asa suna o alta justificare usor utopica. Daca il poti da inapoi repede, inseamna ca nu-ti mai ramane mare lucru din banii pe care ii castigi. Daca te astepti sa castigi o suma mare de bani in viitor, tine minte ca deja ai cheltuit-o cand faci creditul. Iti amanetezi viitorul.

Spuneti NU creditelor pentru produse care dispar ca valoare in cativa ani! Spuneti NU creditelor facute pentru a cumpara servicii, vacante si alte iluzii! Spuneti NU creditelor facute pentru consumabile!

Daca totusi vreti sa faceti un credit, ar fi bine sa stiti ca:

• DAE, Dobanda Anuala Efectiva este cel mai important indicator al unui credit. DAE spune cate procente din suma va trebui sa platiti anual ca dobanda (include toate taxele, comisioanele si alte plati ascunse). Exemplu: DAE 12% pentru 80.000$ credit de casa inseamna 9600$ doar dobanda in primul an. Din cei 80.000$ restituiti ~2.000$, deci in al doilea an aveti 12% din 78.000$ de plata, adica 9360$ doar dobanda samd. In 20 de ani vei returna ~210.000$ (Vezi Calculatorul de rate).
• Cere DAE pentru orice credit, dobanzile afisate de banca sunt POVESTI. Bancile sunt obligate sa prezinte DAE pentru majoritatea produselor financiare. Asta nu inseamna ca o fac mereu, dar inseamna ca sunt obligate sa raspunda la o cerere directa.
• Inainte de a accepta un imprumut cereti o detaliere a platilor ce trebuie facute. Conteaza suma platita la sfarsit, nu neaparat platile si conditiile intermediare.
• Ti se spune: Nu platesti rate primele 6 luni!DAR, platesti dobanda. Practic, pierzi bani. La un credit mare dobanda initiala e 90% din suma fixa platita. De ce ai vrea sa amani rata? Rata platita scade baza de aplicare a dobanzii, deci te ajuta!
• Aproape toate creditele mari solicita garantii imobiliare. Adica, daca peste 5 ani nu poti plati 3-4 luni la rand rata la banca, ai ramas fara casa. Stii ce se va intampla peste 5 ani? Merita riscul?
• Ti se da credit in limita a 30% din veniturile tale. Legea e buna si e facuta pentru a nu te putea indatora extrem. Se bazeaza pe faptul ca toata lumea isi declara legal veniturile.
• Se socotesc ca venituri si alte forme de castig decat salariile: chirii, divdende, cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala. Deseori acestea sunt considerate intr-o anumita proportie ca si castiguri, nu integral.
• Creditele in EUR par a fi cele mai avantajoase pe termen lung in ultimii ani. Cele in RON sunt cele mai dezavantajoase.
• Creditele in valute ciudate (ex: franci elvetieni) sunt riscante ca evolutie. Convertirea in moneda respectiva are impact mare asupra platii efective.
• O suma X la care se adauga o dobanda efectiva de 10% (mica) este dublata la fiecare 7.2 ani.
• Dobanzile efective de peste 15% sunt obscene. Imprumuturile pe termen scurt, cu buletin, fara garantie etc. au dobanzi care ajung la 40% DAE.
• Bancile nu sunt organizatii de binefacere si nu sunt interesate de povesti induiosatoare despre situatia ta financiara, emotionala, familiara. A se citi: EXECUTA!
• Oamenii care nu au datorii dorm mai bine (am constatat eu).

Sper ca v-am pus macar un pic pe ganduri sau pe calcule. Imprumutati-va cu grija, doar atunci cand e ultima metoda de a rezolva o problema. Ganditi bine si asumati-va obligatiile care decurg, nu doar banii care vi se dau. Banii vor disparea rapid, obligatiile vor ramane ani de zile.

Aveti grija sa nu deveniti sclavii zilelor noastre!

PS: Vorbesc din postura unei persoane care anul acesta a platit cateva zeci de mii de dolari luati ca imprumut anul trecut. Nu vreau sa sperii pe nimeni, doar sa-i constientizez pe cei ce aleg sa-si foloseasca creierul inainte de a lua o decizie care ii va costa (la propriu) multa vreme.